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每個月五險一金扣這么多,值得嗎?

智谷趨勢 2019-11-16

◎作者 | 清歡

◎來源 | T 博士教你買保險(DrTbaoxian)已獲授權

前兩天看了條新聞,說是中國的儲蓄率連續十年下滑,從 08 年的 52% 下降到如今的 45%。

特別是年輕人,別說儲蓄了,不用花唄的都沒幾個。

可不是嘛,每個月工資 5000 塊,五險一金就要扣 1000 多,到手只有 3000 多。

再交完房租,還了花唄。哦豁,只剩幾百塊了,還儲蓄個啥。

很多人就感嘆,明明工資就不多,五險一金還一下子給我扣了個一兩千,這不是坑爹嗎?

能不能不交,直接發我???

對不起,不行。法律規定,在職員工必須要交社保。

《勞動法》第 72 條

得,有人要吐槽了,這不是霸王條款嗎?憑什么強制我交啊。

千萬不要這么想,五險一金雖然確實是強制交。但是啊,對于我們來說,參加社保絕對是占了公司和國家的便宜的。

你公司比你更不想交社保

首先要說明的是,五險一金分為五險和一金。

其中,五險包括醫療保險、養老保險、生育保險、工傷保險和失業保險。

一金是指的是住房公積金。

為什么說,你公司比你更不想繳納五險一金呢?

因為公司為你交的錢要比你自己多得多。

五險一金都是你自己交一部分,公司給你交一部分。以廣州市為例:

醫保:個人交 2%(占工資的比例,下同),公司交 5.5%。

養老保險 : 個人 8%,公司交 14%。

失業保險:個人交 0.2%,公司交 0.64%(分為三檔)。

工傷保險:公司交 0.2%(按行業分為八個檔次),個人不用交。

生育保險:公司交 0.85%,個人不用交。

住房公積金:公司和個人各 5%(最低)。

綜合下來,單位總共要幫你交 26.69% ,個人總共交 15.2%,公司比你多交了不少。

你覺得心疼,公司比你更心疼。

東哥不是說了嗎,如果不給員工交五險一金,每年可以省下 50 億。

你又要說了,雖然公司幫我交了這么多的錢,但是我自己還是要交啊,有什么用???

還不如直接發給我比較實在。

這就是你不懂五險一金的好處了。

作為國家的福利,五險一金的功能可大著呢,下面我簡單介紹一下。

醫療保險

五險一金中的醫保,全名叫城鎮職工基本醫療保險,這個大家應該都很熟悉。

前面我們說了,醫保是個人交一部分,公司給交一部分。

我們自己交的錢,進入個人賬戶。公司替我們交的,一部分進入個人賬戶(每個地區不一樣,通常是 30%),其余的進入社會統籌賬戶。

還是以廣州為例,假設我工資 5000 一個月,那我自己每個月需要交 5000*2%=100 元,單位每個月要給我交 5000*5.5%=275 元,其中 275 元 *30%=82.5 元加上我個人交的 100 元,共計 182.5 元進入我的醫保個人賬戶,剩下的 192.5 元進入社會統籌賬戶。

社會統籌賬戶這部分錢不屬于我們,只有住院治療、癌癥治療等情況才能使用。

而個人賬戶里的錢,使用范圍就會廣一些,像門急診、買藥、就醫自付的醫療費都可以用個人賬戶里的錢進行結算。

這里提醒下各位,醫??ㄇf別隨便借給別人去刷卡買藥,這個記錄是會影響你投保商業保險的。

再說說大家最關心的報銷問題,醫保的報銷規則還是挺復雜的,要講清楚,估計得單獨開一篇文章,這里就簡單說下。

通常,醫保報銷金額 =(治療總費用 - 起付線 - 自費部分)* 報銷比例。

其中,醫保起付線和報銷比例各地區的差別很大,具體要看當地醫保政策。

比如廣州,在三級以上醫院住院治療,起付線是 1600 元,報銷比例是 80%。

假設某人因病住院用了 5 萬元,全為醫保內用藥,那報銷金額就是:

(50000-1600)*0.8=38720 元。

另外,門診、住院治療、大病治療的報銷比例和起付線都不一樣。

還要注意的是,醫保只能報銷醫保目錄以內的藥物。目前,醫保藥品目錄只占我國總藥品目錄的 1.56%,許多進口的特效藥都無法報銷。

整體來說,雖然覆蓋不全,但是醫保還是能幫我們承擔不少的就醫費用。

養老保險

五險一金中的養老保險,全稱城鎮職工基本養老保險。

前面說了,在你工作的時候,你所在單位每個月都會按你工資的一定比例,為你繳納養老保險。

當你退休時,你就可以按月領取養老金了,領取金額根據你的繳費年限、繳費水平、當地的平均工資等因素綜合確定。

和醫保一樣,職工養老保險也分為個人賬戶和統籌賬戶兩個部分。你個人交的錢自然是進入個人賬戶,這部分錢是屬于你個人的,你可以根據當地的政策提前提?。ㄒ巹t比較嚴苛,如退休前死亡、移民等)。

單位為你繳的錢進入社會統籌賬戶,這是你無法拿出來的。

養老金的計算規則很復雜,這里不展開講了??偟膩碚f,繳的越久、繳的越多,退休后每月就領的越多。要注意,養老保險要繳滿 15 年才能領取養老金哦。

大家可以通過 " 國家社會保險公共服務平臺 " 提供的小工具進行測算:

(鏈接:http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml)

2019 年,我國企業退休人員的養老金替代率(就是每月退休金 / 退休前工資)為 42.9%。

粗略估算,如果保持這個水平不變,你未來每月能領取的養老金,大概就是你工資的 40% 左右這個樣子。

生育保險

生育保險的功能有兩個,一個是報銷與生育相關的醫療費用,比如產檢和住院生娃所產生的費用。

生育保險的另外一個功能,很多人可能不太清楚,那就是生育津貼。

意思是女性在休產假期間可以領取一定的補助。

具體計算方式是:(所在單位上年度職工月平均工資 /30)* 產假天數。

比如你單位去年平均工資是 7000/ 月,如果按國家規定的最低產假時間,也就是 98 天計算,那你就可以領取 98/30 天 *7000,大概 22866 元的生育津貼。

如果妻子沒有參加工作,也可以通過丈夫的生育保險報銷生育費用,但是生育津貼就享受不到了。

工傷保險和失業保險

工傷保險和失業保險都是實際用的比較少的險種,放一起說。

我們在工作時間內遭受意外傷害,或者患職業病時,工傷保險就可以予以賠付。待遇包括工傷醫療費、工傷傷殘費、工傷康復費和工傷死亡金等。

注意上下班時間也算是工作期間哦,比如某人上班路上被車撞了,也在工傷保險的賠償范圍之內。

提醒大家,發生工傷時,一定要保存好相關證據(比如事故鑒定書等),并及時申報,如果事故發生超過一個月,再申報就會很麻煩。

再說失業保險,顧名思義,就是當你失業時可以領取一定的失業補助金。

失業保險要求繳滿一年才能享受失業補助,領取金額視你繳費年限而定,繳一年領兩個月,兩年領 4 個月,最多領 24 個月。

在實踐中,要領到失業保險還挺麻煩。

首先,主動辭職是不能領的,這一項就限制了絕大多數人。

其次,要辦理失業登記,并要提出求職要求。" 失業登記 " 的辦理要輾轉在離職前所在公司、社保局、當地人才市場開各種證明。有這個時間,真不如趕緊去找個工作得了 ~

住房公積金

住房公積金的功能也很強大,可以用來申請住房貸款,也可以提取出來用于租房、付房子首付等。

第一,可以公積金貸款。我們在買房時,可以申請公積金貸款,貸款額度各個地區不一樣,最高的是北京,可以貸 120 萬,廣州是 60 萬。

公積金貸款的優勢是貸款利率低,以廣州為例,公積金貸款利率僅為 3.25%。而商業房貸款利率平均在 5% 左右,公積金貸款要優惠的多。

第二,住房公積金可以提取。公積金可以提取出來,用來付房子首付、租房、還房貸以及房子裝修等。要知道,你個人繳納的公積金和公司為你繳納的公積金都是屬于你自己的,也算是一筆不小的錢了。

結語

總體來看,關于五險一金,我們個人承擔的費用其實不多,大部分都是單位幫我們交的。

五險一金的功能也是很強大的,特別是醫保、養老保險和住房公積金,都是非常實用的社會福利。

當然,作為普惠性的政策制度,社保也有它的局限性。比如,醫保存在報銷范圍與報銷比例的限制,養老保險只能夠保障我們退休后的基本生活開銷。

社保的側重點在于保障覆蓋的寬廣度,但是在保障的深度方面就無能無力了。我們可以通過商業保險來補足社保的缺陷,以做到對我們自己和家庭的全面保障。

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